在上一篇专栏文章里（《工薪族英国理财记 | 吃好玩好，两年照样存下四万镑》），我主要“传授”了省钱技巧。很多人就有疑问了：你再怎么省，一年也省不了几个钱吧？确实如此，如果说靠省钱来存钱那是低阶版的理财，那么接下来这篇就是一个进阶版的理财，教你如何利用银行各种账户最大限度地获取利息和现金返还。
英国的银行业发达，各银行之间为了吸引用户会推出各种不同的理财产品以满足不同层次的需求。而用户获得回馈的方式无外乎两种：一种是利用现金返还（Cash Back）的形式；另一种是获得存款利息收入。除此之外，如果你选对转银行账户的时机，有时还能一次性得到一笔现金奖励（Switch Bonus），也就是第三种方式。这种奖励少则几十镑，多则100多镑。一般一个用户几年内只能获得一次，所以当你心仪的银行推出这个奖励时，就要抓紧时间赶紧行动了。
目标人群：零存款的月光族
推荐银行：Halifax
一些小伙伴问我：我根本没有钱，怎么理财？一句话说得好：你不理财，财不理你。我在这里要郑重地推荐一个月光族最爱的银行——Halifax，这家银行最出名的就是现金返还了。
如果你把你的主账户从其他银行转到Halifax的现金返还账户（Reward Current Account），第一个月就直接给你100镑的现金返还，碰上好时候，现金返还会高达125镑。之后你只要做两件事，一是在账户里设立两个不同的直接借记账单（Direct Debits）；二是每月转入750镑，这750镑你可以直接花掉，也可以再转到另一个账户。这样，Halifax每月会再给你5镑的现金返还。算下来，一年至少160镑。如果你和你的伴侣每人都设一个单独的现金返还账户，再设一个联名的账户，可以利用这750镑在三个账户转一圈，一个月就有15镑的收入了，前提是你们有6个不同的直接借记账单。
除了现金返还账户之外，我们还申请了一个Halifax的信用卡，每月消费300镑可以返还5镑。一般消费者来说，300镑的消费门槛并不难达到。
优点：无需存款，只需£750流转及至少2个直接借记账单，并且两人可同时拥有三个账户。Halifax现金返还账户年收入：第一年至少有£160现金返还，以后每年至少有£60现金返还。
目标人群：存款在£2000以下的职场新人
推荐银行：TSB
对于刚刚工作，没有太多存款的职场菜鸟而言，TSB银行是一个不错的选择。它的现金Plus账户（Classic Plus Account）对于2000镑以下的存款可以获得5%的税前利息，一年下来大概有70镑的利息。现在还推出了每月前100镑的无触点式刷卡（Contactless Payments）可以得到5%的现金返还，及每月25镑到250镑的零存整取一年期5%的利息。今年10月，这家银行为了吸引新用户，现金账户还推出了转行送125镑现金返还的优惠。如果下次再有这样的活动，千万别错过了。
优点：存款不用太多，最高£2000足以。TSB现金Plus账户年收入：至少可获得约£70的利息。
目标人群：存款£4000-£5000的小白领
推荐银行：劳埃德（Lloyds）
存款在4000到5000镑这个区间的小白领我推荐用劳埃德（Lloyds）银行的现金账户，这也是我唯一没有亲身体验过的账户。不过据同事推荐，还是挺不错的。她在开这个账户时还有额外的“惊喜”，可以在送6张VUE电影票或一年杂志订阅这两个新用户送礼中选择一个。而劳埃德现金账户最大的好处在于，它对4000到5000镑之间的存款可以给予税前4%的利息，而每月转进1500镑就可以免5镑的月费。
优点：对于4000到5000镑的存款来说，利息收入较高。劳埃德现金账户年收入：可获得约£157的利息收入。
目标人群：£5000 -2万镑的小康家庭
推荐银行：桑坦德（Santander）
现在来说说我受益最大的银行账户桑坦德（Santander）123活期存款账户（Current Account），这个账户虽然每月要收2镑的月费，而且从明年1月11日开始月费要涨到5镑，但是根据英国著名理财网站MoneySavingExpert的调查，即便如此，在8550镑到2万镑这个范围内的存款，税前3%利息，这个账户所给的利息是现在所有银行利息产品里最高的。
要得到这个利息同样需要三个条件，一是存款在3000镑以上2万镑以下，二是每月存入500镑，三是要有两个直接借记账单。而且对于借记账单也有现金返还，水费、议会税（Council Tax）、煤气费、电费、手机费、固定电话费、宽带费和电视费可以有1%到3%的现金返还。所以，一些比较高昂的借记账单转入桑坦德银行的账户会比较划算。
优点：对5000到2万镑的存款来说，利息收入较高。桑坦德123活期存款账户年收入： 最多可得£474，减去36镑年费后净利润是£438。
至于有2万镑以上的中产阶级，就不要存钱了，直接投资吧！
目标人群：喜欢消费的血拼族
推荐银行：美国运通（American Express）
美国运通（American Express）的信用卡特别适合血拼族，它的好处在于：消费越多，给的现金返还越多，而且很快能追踪到返还的现金。美国运通会定期在网站上更新一些消费返还的优惠，比如：Boots消费20镑返5镑， Thetrainline消费50镑返10镑，House of Fraser消费50镑返10镑。反正你都是要消费的，为何不趁着有现金返还的时候消费呢？
如果光光靠这些大家都知道的现金返还太初级了，现在我就来告诉你几个独门秘籍，可以获得更多现金返还。方法一：转移消费。比如美国运通推出了一个在Argos消费70镑返10镑的优惠，如果你本来并没有什么东西要在Argos买，那么你可以在Argos买各种礼品卡，Argos经营的礼品卡种类繁多，有M&S、Boots、Next、H&M等等。这样就相当于扩大了消费范围，而不仅仅局限于在Argos买东西。而且像在Boots买东西，还能再积Boots的积分，也相当于现金返还了。
还有一个小窍门是，即使用美国运通卡买东西，如果是在网上买，也不要别忘了通过返钱网站Quidco或者Topcashback获得返现。举个例子，我最近在化妆品网站Feelunique上买了化妆品，当时Feelunique推出的优惠是买满80镑，可以减15%。我正好买了80镑的东西，最后结账为64镑。由于使用了Topcashback的链接到Feelunique的网站上，可以得到7.35%的现金返还。在支付时，正好美国运通有15%的现金返还，这样又返还9.6镑。这样算下来，80镑的产品，我只支付了不到50镑，还得到了Feelunique免费送出的兰蔻化妆水、RENU面霜及Benefit眼霜小样。
除了这些固定的促销之外，用美国运通卡前三个月消费的2000镑有5%的现金返还，之后消费现金返还一般为1.25%。
优点：现金返还又多又快。
美国运通账户年收入：现金返还的金额就看你消费多少了，消费越多，返还越多！
目标人群：居家消费的大家庭
推荐银行：桑坦德（Santander）
如果你要养车又经常有大笔的超市消费，相比于美国运通卡，桑坦德的123信用卡比较划算。这个账户目前也是有2镑的月费，明年1月11日涨到5镑。对于主要的超市有1%的现金返还，主要的百货有2%的现金返还，而气油柴油及交通有3%的现金返还，不过每年每部分的返还最多不能超过36镑。
优点：适合居家消费。桑坦德123信用卡年收入：最多可得£108，减去36镑年费后净利润是£72。
目标人群：经常转入转出账户
推荐银行：First Direct
如果你还没有决定开设哪个账户，又不想让钱闲着，那么我推荐你把主账户转到First Direct。这家银行会在你转入之后直接给你100镑的现金返还，6个月内免月费。6个月后每个月有10镑的月费，每月转入1000镑或是保持账户里的钱超过1000镑可免交月费。如果你在开户6到12个月里对银行不满意的话，提出转行，还能再得到100镑的现金返还，相当于补偿你的精神损失吧。前提是在这期间，银行账户里至少每月转入1000镑。
优点：迎来送往，来了给钱，走了也给钱。First Direct账户年收入：第一年至少100镑现金返还。
分析了这么多个银行账户产品，你心里应该大概有个谱了。其实最大的诀窍就是多开几个银行账户，特别是开一些可以通过转入现金就能免月费的账户，然后根据每个账户给的最佳利息范围内存一定数额的存款。这样同样一笔钱，多分散几个账户，就可以最大限度地获得银行的现金返还和利息了。
（理财投资有风险，文中所述为作者个人观点，仅供参考）
