家住英国诺丁汉的华人胡先生近来遇到一件烦心事，他在汇丰银行开通已达11年的高级账户（Premier Account）被莫名其妙地关闭了。

事实上，这是汇丰银行第二次要关闭他的账户了，上一次类似的情况发生在两年前，但那次在他对银行进行解释后，最终账户并未被关闭。然而，与上一次不同，这次汇丰银行没有给他任何解释的机会，而是直接寄来了关闭其银行账户决定的通知书。

2015年11月中旬，胡先生突然收到了来自汇丰银行的通知，信中通知他银行决定关闭其高级账户，并要求他在两个月内把资金转出，否则将会以支票的形式退还其账户上的资金，除了告知他这是银行的“商业决定”（Commercial Decision）以外，汇丰银行并没有给出任何具体的理由。此外，这种“关闭账户”的决定还将会是终生有效的，也就是说，胡先生从此以后都不能再开设汇丰银行的任何账户。

胡先生向《华闻周刊》表示，自己对汇丰银行的这个决定十分纳闷。他回想过去一年，作为博士学生的他，在该汇丰账户里资金流动最多的时候也没有超过1万镑，这种规模的资金流动对于高级账户来说并不夸张，为何自己的账户会被取消呢？

他自己推测，唯一有可能的原因，是两年前他决定在诺丁汉购买房子，中国的家人曾给他的汇丰账户转入了一大笔资金。当时，银行曾寄来过通知信，要求他解释资金的合理来源，否则将会关闭他的账户。

为此，胡先生当时携带了一系列银行的汇款证明亲自到汇丰银行进行解释，最后汇丰银行接受了他的解释，并最终没有关闭其账户。如今两年过去了，汇丰银行却又突然关闭了他的高级账户，而且这次并没有给出任何理由，这到底是为什么？胡先生至今想不明白。

无独有偶，另一位华人Gavin和他的妻子也在近日遭遇了类似的情况。在向《华闻周刊》讲述自己的遭遇时，Gavin感叹自己比胡先生“更倒霉”。在收到汇丰银行决定取消其高级账户的通知书以后，Gavin曾经多次向银行提出申诉，但最后得到的都是“这是银行的商业决定”的答复。

而申述无果之后，Gavin去英国巴克莱银行开了一个新的高级账户，并使用了“银行间转移（Bank Switch）”的服务来转移他原来在汇丰银行的资金。但他当时并未想到，这种方式会让他原来在汇丰银行的的交易记录也被转移到新的巴克莱账户上，并将在新旧账户之间建立长达36个月的联系。于是，在他的巴克莱账户开通三天以后，他收到了来自巴克莱银行决定取消其高级账户的通知信，理由同为“商业决定”。

Gavin表示，自己作为生意人，资金流动一直比较频繁，但大多维持在1万镑左右，但这是他开通账户12年来的常态，在过去一年中并没有出现大笔资金的异常流动。

此外，Gavin有一张汇丰银行的信用卡，此前已经使用了8年时间，里面的信用额度已经累积到了1.5万镑。在这次其汇丰银行高级账户被取消的同时，Gavin的这张汇丰信用卡也被一并取消了。

对于汇丰银行关闭他账户的原因，Gavin同样表示想不明白。他认为纵然频繁的资金流动是导致汇丰银行关闭其账户的原因，但他妻子的汇丰高级账户只是用于常规的水电费支出，与他的资金流动方式十分不同，但也被关闭了，而且其妻子的账户更早于他1个月被关闭，这让他对汇丰银行的操作手法表示无法理解。目前，据他了解，身边至少有5位拥有汇丰高级账户的华人朋友也被关闭了账户。

《华闻周刊》还了解到，近期华人被汇丰银行关闭账户的案例频发，其中大部分是拥有汇丰银行高级账户多年的华人，并且有不少人曾通过投资移民的途径来到英国。

据《华闻周刊》了解，事实上，汇丰银行关闭华人客户账户的情况早年便有发生，早在2009年，就曾出现过有关英国华人学生汇丰账户频繁被关的报道。据业内人士分析，英国银行都各自有一套反洗钱的内部系统，电脑数据会根据一定程序对用户账户的资金流动进行固定模式的测算，若测试出有洗钱嫌疑的，系统便会自动发出“预警”通知银行。2009年那一轮华人账户被关潮被认为与银行的反洗钱机制有关，但其中或也存在误伤。

近年来，汇丰银行频繁爆出洗钱丑闻。2012年时墨西哥的汇丰银行就曾由于监管不力，导致间接帮助墨西哥毒贩洗黑钱的事件而遭到了墨西哥相关金融监督机构高达将近3.79亿的墨西哥比索（约合2680万美元）罚款；而在同年，汇丰银行差点为伊朗洗钱问题失去了在美国的银行运营资格，最后以向美国当局缴纳了19亿美元的高额和解金平息。今年的2月，瑞士汇丰也因为洗钱事件开始面临调查。

而这次华人的汇丰银行高级账户频繁被关，相关人士也认为这极有可能是汇丰银行在频繁被查出账户洗钱的大背景之下，为规避风险而采取的一种方式。

就华人银行账户被关的事宜，《华闻周刊》随后联系了汇丰银行。汇丰银行公共关系部经理Jenna Brown 回应称，在获得每位被关闭账户客户的更多详细信息之前，拒绝作出评论。

针对近期华人汇丰账户被关闭的情况，《华闻周刊》还采访了曾任职于英国四大银行之一，并曾在该银行核心资本资金风险管理部门任全球投资部副主任的张硕。她是ACMA 英国注册管理会计师，同时也是爱思咨询公司(Us Together)的创始人。

对英国银行关闭客户账户的常见原因，她进行了总结，并为华人提出了规避类似风险及应对的建议：

银行在哪些情况下会关闭客户账户？

张硕认为，银行关闭客户账户一般主要是出于风险管理的考量，尤其是在2008年全球金融风暴之后，银行监管日益严格。说到关闭账户的具体原因，包括以下方面：

原因一：国际制裁（sanction）

如伊朗叙利亚等国相关的财务活动，如果被怀疑客户用其账户来支持这些国家的政府甚至潜在的恐怖袭击，那么客户账户将有可能被关闭；

原因二：反洗钱及金融诈骗和金融犯罪（Anti-money laundering，fraud and financial crimes）

如果有大额资金不明来源及去向频繁出入某一个账户，比如多笔资金短期内通过支票或海外转账总金额达九千镑，同时这些款项没有明确的去向（明确去向比如说是募集款项买车买房），或者资金出入与政府职员及政治利益相关，那么银行有可能基于对该账户参与洗钱及欺诈甚至金融犯罪的怀疑而关闭该客户账户，同时该银行有可能向反洗钱反欺诈机构预警，与其他所有金融机构共享此信息，这将有可能影响客户的信用等级及到其他银行开户的可能；

原因三，可疑的举止（inappropriate behaviour）

如客户酒后到支行闹事，或持续超过透支限额透支帐户，则也有可能导致银行关闭该客户账户；

原因四，银行因其他原因界定该客户已不属于潜在客户群

如某银行将其业务撤离某个国家或认为某客户的存款额度或账户利用率过低，此类原因也有可能导致客户的帐户被降级或关闭。 

总体而言，银行出于风控原因有权关闭客户帐户，同时出于商业机密及客户信息保护等原因一般都不会给出客户账户被关闭的具体原因，多数被概况为商业考量（commercial reasons）。

被银行关闭了账户以后应该怎样做？

张硕建议：

首先，想办法调查账户被关闭的原因

如调查以往的账单。如果历史账单没有自己留存的话，可去开户支行出示本人其他身份及地址证明来查看以往账单，以此来确认自己的账户有无会被银行怀疑的资金出入；

其次，可以联系英国反欺诈机构cifas(https://www.cifas.org.uk/)。

网上填写申请表并交付10英镑，便可取得自己的信用记录及个人反洗钱反欺诈记录，以确认是否有某一机构对自己发出反洗钱反欺诈预警。英国立法规定个人有权查询与自己相关的这些信息，cifas根据法律规定要在四十天内给予回复，但一般只需一周就可以拿到自己的相关报告。査询确认清楚之后可有助于客户确定账户被关闭的原因。

接下来，如果客户认定该原因不合理，可向开户行投诉部门投诉（customer complains）,

最好是有具体文件和历史记录以例证自己账户没有问题，这样才有可能投诉成功，使银行撤消关闭您账户的决定。如果银行对您有预警的话，投诉成功后也会取消对于您的反洗钱反欺诈预警。

银行账户被关对信用记录以及将来贷款等是否会有影响？

张硕表示，如果银行真的有向反洗钱和反欺诈机构预警的话，将有可能影响客户信用记录及以后的开户和存贷款等。但这点可以通过向cifas购买自己的信用报告及反洗钱反欺诈报告来确认，并通过向发出与您相关的信用预警的机构投诉来撤消对您的预警，但这些都需要您提供真实可靠的证据。

甚至，你也可以多人一起联系英国当地媒体，或通过社交媒体Tweeter，Facebook等来投诉银行，以增加投诉成功的可能性。但联系媒体同样的也需要真实有效的证据来证明您的资金往来或账户使用没有问题。如果预警不能被取消，你也可以通过以后良好的信用记录，经过一段时间来恢复您的良好信用等级。

如何避免银行账户被关？

张硕建议，华人要管理好自己的账户，避免透支，避免频繁不明来源和去向的资金在您账户上流动，资金存取留好相关记录，如银行账单，资金来源和去向证明。如公证了的或律师认证的出生证明（birth certificate），证明钱是父母赠予在英子女的赠予协议（gift lette），或购房购车协议等对证明资金来源和去向都有帮助。